Umowa kredytowa to często dokument liczący kilkanaście stron, zapisanych drobnym druczkiem. Warto jednak dokładnie je przejrzeć, by dowiedzieć się o tym, jakie konkretnie warunki oferuje nam bank przy kredycie gotówkowym czy hipotecznym.
Wzór umowy o kredyt bardzo często możemy znaleźć na stronie danego banku lub otrzymać do wglądu w oddziale. Co więcej – pracownik banku na infolinii lub w placówce ma obowiązek udzielać nam jasnych odpowiedzi. Nie krępujmy się pytać, nawet o błahe sprawy, zabezpieczamy w ten sposób własne interesy.
Czego szukać w umowie kredytowej?
O odpowiedź poprosiliśmy Martę Kliś z Porównywarki Kredytów Hipotecznych Hipoteki.net:
Przede wszystkim należy skupić się na następujących aspektach: jakie są opłaty za udzielenie kredytu oraz dodatkowe zmiany w umowie. W przypadku kredytów hipotecznych mogą to być znaczne kwoty, wystarczy, że raz do roku zdecydujemy się na wakacje kredytowe, a zmiana harmonogramu spłaty może nas kosztować nawet 1000 złotych. Wszystkie dodatkowe koszty powinniśmy znaleźć w tabeli opłat i prowizji, dołączonej do umowy. Następnie warto się zainteresować, czy bank pozwala na szybszą spłatę i ile ona kosztuje, jak wygląda kwestia nadpłaty kredytu, czy bank wymaga ubezpieczenia kredytobiorcy, nieruchomości? Jak przedstawia się kwestia kar za zwłokę w zapłacie raty miesięcznej? Od czasu do czasu przydają się także wakacje kredytowe lub karencja w spłacie – czy bank na nie zezwala?
Oprócz tego specjalistka wskazuje także, że w umowie muszą być zawarte kwestie wiążące się ze spłatą zobowiązania, zmianami oprocentowania oraz dodatkowymi produktami, jeśli warunki umowy wiążą się także z nimi.
Co musi zawierać umowa kredytowa?
Umowa może być nieważna, gdy zabraknie w niej postanowień dotyczących opłat, prowizji i wszystkich kosztów związanych z zawarciem umowy. W przypadku kredytów gotówkowych może to być, choć rzadko występująca, opłata przygotowawcza. Jak mówi Michał Machel z serwisu Gotówkowe.net:
Żaden bank nie pozwoli sobie raczej na takie przeoczenie, natomiast zdarza się to w przypadku Skoków oraz parabanków. Szczególnie uczulamy, by zapoznać się z umową w tych ostatnich. Ich działania nie nadzoruje Komisja Nadzoru Finansowego. Stąd mogą pozwolić sobie na dużo większą swobodę zapisów. Generalnie – warto zapoznać się chociaż pobieżnie z listą klauzul zakazanych w umowach o produkty finansowe. Jeśli coś zwróci naszą uwagę w umowie, którą podsuwa nam pracownik banku – reagujmy. Pytajmy w banku, sprawdźmy w internecie.
Czy bank może zmienić umowę kredytową już po wzięciu pożyczki?
Jeśli mamy już podpisaną umowę kredytową, możemy liczyć się z tym, że co jakiś czas bank przysyłać nam będzie nowe warunki. Najczęściej wiąże się to ze zmianą stóp procentowych i ponownym przeliczeniem kosztów pożyczki. W tym przypadku nie zostaje nam nic innego, niż pogodzenie się z nowymi zapisami.
Prawo do wypowiedzenia umowy zyskujemy jedynie w momencie, gdy bank zmienia zapisy podstawowe. Pod warunkiem oczywiście, że nie zastrzegł sobie prawa do ich zmiany wcześniej lub nie wynikają z konieczności dostosowania się do zmian w prawie. W tym momencie zyskujemy prawo do wypowiedzenia umowy w przeciągu 30 dni od poznania nowych warunków. Warto jednak dokładnie sprawdzić, czy nie lepszym rozwiązaniem będzie refinansowanie lub konsolidacja wcześniej wziętych pożyczek. W przypadku wypowiedzenia umowy musimy zwrócić pozostałe do spłaty środki w przeciągu określonego w umowie okresu.